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Ipoteca LIBOR: di che cosa si tratta?


18.06.2012 07:02
Ormai da tempo le banche propongono ipoteche a tasso fisso e a tasso variabile. Da qualche anno, sempre più spesso sono proposti mutui ipotecari basati sul LIBOR, che sembrano particolarmente convenienti rispetto ai classici mutui a tasso variabile. Che differenza c'è tra questi tipi di mutuo? Come fare la scelta giusta?

Cominciamo con lo spiegare, innanzitutto, che cosa significa LIBOR. Si tratta dell'acronimo di London Interbank Offered Rate, ovvero il tasso del mercato interbancario (cioè il tasso fissato dalle banche per prestarsi reciprocamente valuta). Se il tasso variabile segue l'evoluzione del mercato monetario e quella del mercato dei capitali, per il prodotto ipotecario LIBOR il tasso è regolato periodicamente sulla base del mercato monetario.

L'ipoteca LIBOR comporta dunque un tasso valido a breve termine e periodicamente riattualizzato. Il funzionamento: il tasso LIBOR è stabilito in funzione del tasso d'interesse del mercato monetario interbancario, cui si aggiunge un margine che rappresenta la commissione percepita dall'istituto bancario: commissione di rischio, spese amministrative, utili. Una volta stabilito, il tasso iniziale è mantenuto per tutta la durata prescelta (il periodo prima di un'attualizzazione del tasso può andare da 1 a 12 mesi, ma nella maggior parte dei casi l'aggiustamento ha luogo ogni tre o sei mesi). Alla fine del periodo, si stabilisce un nuovo tasso per il periodo che segue, sulla base del nuovo LIBOR del momento.

Per quanto riguarda le condizioni, quali sono le differenze tra tasso LIBOR e tasso variabile? Il linea generale, l'ipoteca a tasso variabile è molto flessibile: non ha durata fissa ed è possibile il rimborso, con un preavviso. L'ipoteca LIBOR, invece, prevede nella maggior parte dei casi una durata contrattuale minima (ad esempio 3 anni), durante la quale la disdetta non è possibile. Molti istituti offrono tuttavia ipoteche LIBOR con la possibilità di convertire il prodotto in altri prodotti presso la stessa banca (tipicamente, un'ipoteca a tasso fisso) durante il periodo fisso contrattuale.

Se l'ipoteca LIBOR è conveniente in periodo di discesa dei tassi, bisogna essere in grado di far fronte a un aumento delle spese al momento di rinegoziare, poiché questi potrebbero aver subìto un aumento quando si arriva al momento di adeguare di nuovo il tasso. Per approfittare dei vantaggi tutelandosi, può essere utile stipulare soltanto una parte dell'ipoteca sotto forma di ipoteca LIBOR (un terzo, oppure la metà), mantenendone invece una parte a tasso fisso. In caso di rialzo dei tassi del mercato monetario alla scadenza del periodo di rinnovo, l'aumento cui ci si troverà a dover far fronte sarà solo parziale. Un'altra possibilità: la maggior parte delle banche propone un tasso massimo (detto Cap), che non può essere oltrepassato anche in caso di forte aumento dei tassi sul mercato. Si tratta di una protezione che, naturalmente, ha un prezzo: un prezzo che andrà ad aggiungersi al tasso stabilito dall'istituto bancario.

In sintesi: un'ipoteca LIBOR permette di approfittare di tassi vantaggiosi a breve termine, e può essere integrata con una protezione supplementare – il Cap – ma garantisce meno flessibilità rispetto all'ipoteca a tasso variabile. Per fare la scelta giusta in materia di mutuo ipotecario, valuti accuratamente le sue esigenze e soprattutto la sua capacità di far fronte a un aumento dei tassi a lungo termine!

Fonte: bonus.ch, Patrick Ducret
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