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3. Mutuo immobiliare: ottimizzi la sostenibilità

Consigli per stipulare un'ipoteca Al fine di valutare il rischio relativo ad un prodotto dicredito immobiliare, le banche verificano, in particolare, se il richiedente è in grado di sostenere a lungo termine gli oneri derivanti dall'acquisto. Per farlo, calcolano il rapporto spese-reddito, ovvero la sostenibilità. Si tratta del rapporto tra le spese annue legate al bene immobile e i redditi annui del richiedente.

Le spese annue legate albene immobilesono costituite dagli interessi, dagli ammortamenti e dalle spese di manutenzione. Al fine di verificare se è in grado di finanziare il suo bene immobile anche in caso di aumento dei tassi d'interesse ipotecario, le banche prendono abitualmente in considerazione un tasso d'interesse teorico del 5%. Nel calcolo si considera inoltre un ammortamento annuo dell'1% e spese di manutenzione, valutate all'1% del valore del bene. Il rapporto tra spese e reddito calcolato dalle banche corrisponde dunque al rapporto tra il 7% del valore del mutuo ipotecario e il reddito annuo lordo dichiarato, espresso in percentuale.

In totale, tale rapporto non deve oltrepassare il 33%. Alcune banche accettano di trattare a partire da un rapporto del 36%. In casi come questi, tuttavia, il rischio è considerato abbastanza elevato, e di conseguenza i tassi ipotecari accordati non sono certo i più favorevoli.

In generale, con una maggiore sostenibilità, ovvero con una percentuale di rapporto spese/reddito inferiore, si hanno maggiori possibilità di avere un mutuo ipotecario a condizioni ottimali. Le migliori condizioni si ottengono quando tale percentuale scende sotto il 20%.

Una volta deciso il bene immobile da acquistare, è subito noto a quanto ammontano gli oneri annui. Per abbassare il rapporto tra spese e reddito e aumentare la sostenibilità del mutuo, si può anche procedere all'acquisto del bene immobile insieme con il proprio partner. In questo caso, i due redditi si sommano, e ciò può incrementare la sostenibilità in modo significativo, consentendo un risparmio sui tassi d'interesse futuri.
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